Аннуительные платежи по кредиту

В настоящий момент в основном применяются две схемы гашения кредита:

1. Дифференциированные платежи. Это когда каждый месяц Вы гасите одну и ту же часть долга, а процентов - сколько набежит. При этом общая сумма гашения меняется от максимальной с первого гашения и минимальной последнего. К примеру, взят кредит в 120 000 рублей на 2 года (24 месяца) под 24% годовых. Гашение основного кредита в месяц = 120 000 / 12 = 10 000 рублей. Гашение процентов в первый месяц (если считать что все месяцы одинаковые по длине) (120 000 * 24 / 100) / 12 = 2 400 руб. В итоге в первом месяце Во втором месяце проценты начисляются уже на оставшиеся - 110 000 рублей (10 000 уже погашено). Теперь в итоге процентов получается (110 000 * 24 / 100) / 12 = 2 200 руб и общая сумма гашения кредита 10 000 + 2 200 = 12 200. И так далее до самого последнего 23-го платежа, по которому процент получается (10 000 * 24 / 100) / 12 = 200 руб и общая сумма будет 10 000 + 200 = 10 200 рублей. Как видно из примера каждый месяца сумма гашения меняется, по этому эта схема гашения кредита называется дифференциированной, то есть различной.

2. Аннуительная схема гашения, которая сейчас используется на много чаще чем первый вариант - гашение каждый месяц равными частями или аннуитет. Этот способ считается по специальным формулам, самая популярная =ПЛТ() в Excel. По этой формуле по условиям которые были предоставлены в первом варианте, ежемесячный платеж будет равен - 11 347,15 руб., - меньше чем при дифференцированном максимальном платеже. При больших сроках кредитования, к примеру в 5 лет, эта разница на много заметнее. Сами понимаете что одинаковость ежемесячного платежа - преимущество данной схемы гашения. Но, при больших сроках кредитования вначале гасятся проценты, то и всего процентов набегает больше чем в первом случае, потому что сумма кредита вначале почти не гасится.